Każdy przyszły kredytobiorca stojąc przed wyborem kredytu zastanawia się co będzie korzystniejsze: raty równe czy malejące. Sprawdźmy zatem czym różnią się te warianty.

Różnica polega na tym, iż w przypadku rat równych na początku mniej spłaciamy kapitału niż odsetek, gdyż odsetki są naliczane od kapitału pozostałego do spłaty a w tym przypadku wysokość kapitału do spłaty maleje bardzo powoli. Rata jest skonstruowana tak aby wszystkie raty miały jednakową wysokość. W przypadku rat malejących jak sama nazwa wskazuje ich wysokość z czasem maleje. Kapitał jest rozłożony po równo na cały okres kredytowy czyli w każdej racie spłacamy go w takiej samej wysokości. Zatem skoro kapitał spłacamy szybciej niż w przypadku rat równych płacimy coraz mniej odsetek. W każdej kolejnej racie odsetek jest mniej. Początkowe raty są znacznie wyższe niż końcowe.

 Co zatem jest bardziej korzystne? Zarówno raty równe i malejące mają swoje zalety i wady. W przypadku rat równych  największą zaletą dla dużej części kredytobiorców jest wyższa zdolność kredytowa. Wynika to z tego że raty równe są niższe niż początkowe raty w przypadku rat malejących. Poza tym na początku nie musimy się martwić że mamy zbyt wysoką ratę.

W przypadku rat malejących poza jedną wadą w postaci konieczności posiadania wyższej zdolności kredytowej jest również duża zaleta. Przede wszystkim łączna ilość odsetek jaką oddamy do banku przez cały okres kredytowania jest sporo niższy niż w przypadku rat równych. Wybór wariantu rat malejących polecany jest głównie osobom które planują spłacić kredy przed czasem.

Przykład: Kredyt 300.000 zł na okres 30 lat przy oprocentowaniu w wys. 5,65% w PLN.

Opracował: IK